O impacto das cooperativas de crédito na inclusão financeira: um estudo comparativo entre instituições cooperativas.

Abstract

O trabalho analisa a contribuição das cooperativas de crédito Sicoob Amazônia e CrediSIS CrediAri para a inclusão financeira e o desenvolvimento regional, tomando a cidadania financeira como eixo conceitual. Trata-se de artigo científico de natureza documental e comparativa, que examina a evolução do conceito de inclusão no Brasil, reconstrói o problema de pesquisa sobre como o cooperativismo converte acesso em uso qualificado a preços adequados e justifica a comparação em razão da capilaridade territorial e do propósito mutualista dessas instituições em contextos desassistidos. A investigação utiliza relatórios da administração, demonstrações financeiras e relatórios de gestão recentes, além de séries sistêmicas de taxas por modalidade e de material institucional de educação financeira, organizando indicadores de escala, funding, solvência e resultado e construindo, na dimensão de preço, um indicador agregado de precificação quando inexistem séries padronizadas por produto. Assim foram identificadas estruturas patrimoniais e operacionais consistentes com expansão prudente do crédito, com intensidade de intermediação elevada na CrediAri e folga patrimonial relevante no Sicoob Amazônia, evidenciadas por razões carteira sobre ativos e patrimônio líquido sobre ativos compatíveis com crescimento com resiliência. A comparação modal de preços revela padrão de taxas mais contidas em cooperativas nas linhas sem garantia, com maior afastamento em crédito pessoal, cartão parcelado, rotativo e cheque especial e convergência no consignado, sinal de efeito equalizador sobre spreads e de mitigação do sobrecusto do crédito. As ações de educação financeira, integradas ao cotidiano das cooperativas, aparecem como mecanismo de proteção e formação de capacidades, reduzindo permanência em produtos onerosos, estimulando planejamento e poupança e convertendo o acesso em uso sustentável. As conclusões indicam que o desenho cooperativo, ao alinhar governança democrática, reinvestimento local de resultados e política de preços contida, produz ganhos de bem-estar, amplia o alcance a públicos subatendidos e dinamiza economias locais, com indícios de comportamento anticíclico e contribuição à estabilidade. Persistem limitações de transparência e padronização de séries por produto em algumas peças institucionais e defasagens temporais entre fontes de preço e métricas de ganho social, mas o conjunto de evidências sustenta a tese de que o cooperativismo analisado transforma bancarização em cidadania financeira, com implicações positivas para políticas públicas e para a governança do crédito nos territórios estudados.